РАЗРЕШИТЕ ЗАЛОЖИТЬ

    Отечественные эксперты подсчитали: 90% украинцев финансово безграмотны! И речь не столько об умении выгодно вложить или «провернуть» капитал, а о таких, казалось бы, банальных вещах, как оптимальный выбор банковского кредита. Впрочем, к ипотечным брокерам это утверждение не относится. Ведь о механизмах оформления ссуд под залог недвижимости они знают отнюдь не из рекламных роликов…

    Несколько десятков лет назад в перечнях вакансий Центра занятости фигурировали преимущественно врачи и строители. Сегодня ряды востребованных специалистов пополняются все новыми и новыми должностями: ведущие компании не в силах обойтись без бизнес-тренеров и коучей, торговые центры — без супервайзеров и мерчендайзеров, а банковская и риелторская сферы без финансовых посредников — ипотечных брокеров. К сожалению, украинские вузы не поспевают за столь стремительными темпами развития рыночных отношений (в университетских учебных планах отсутствуют соответствующие программы профессиональной подготовки), поэтому работодателям и деловым партнерам представителей современных профессий не приходится рассчитывать на свежеиспеченных узкопрофильных специалистов. Они самостоятельно ищут выход из сложившейся ситуации, инициируя краткосрочные обучающие курсы, тренинги, семинары и мастер-классы. Доступ к такого рода обучающим продуктам, как правило, получают лишь те соискатели, в арсенале которых подходящее высшее образование и (желательно!) трудовой стаж. Какой именно диплом и опыт понадобится ипотечным брокерам, попробуем разобраться вместе.

    ЗАНИМАЙ, НО ПРОВЕРЯЙ
   Мониторинг и анализ ипотечных программ, подбор наиболее выгодной схемы кредитования с учетом потребностей и возможностей заемщика, юридическое сопровождение сделки… Это далеко не полный список обязанностей брокеров, занимающих посредническую нишу между банками и клиентами. Компетентно справиться с перечисленными задачами сложно без надежной базы университетских знаний.
    Профессия ипотечного брокера — одна из тех, для которых не разработаны ни квалификационные характеристики, ни стандарты деятельности. Тем не менее, отечественный рынок труда неумолим — выдвигает серьезные требования к таким сотрудникам, в частности, об обязательном высшем  образовании. Единого мнения о том, диплом какого профиля необходим финансовому посреднику, нет до сих пор. По большому счету, он должен быть и экономистом, и маркетологом, и банкиром, и риелтором, и даже… юристом. Конечно, освоить все специальности на (университетском) уровне нереально. Поэтому при выборе профиля обучения возможны варианты, наиболее оптимальный — «финансы и кредит», «банковское дело».
    Куда поступить? Основной объект деятельности брокеров — ипотечные кредиты, так что несомненным плюсом будет высшее финансовое образование, предпочтительно по специальностям «финансы и кредит» (бакалаврат) и «банковское дело» (магистратура). Благо, получить их можно практически на всех экономических факультетах столичных вузов, как государственных, так и частных. Надо сказать, выучиться на сотрудника финучреждения — удовольствие не из дешевых. В среднем студенты-бакалавры стационара платят около пяти, а заочники — почти две тысячи гривен за семестр. Впрочем, даже столь высокие расценки не сбавляют пыл абитуриентов. Повышенный спрос преподаватели объясняют не только престижностью профессии и достойными зарплатами, но и востребованностью на рынке труда. Нередко представители банковских структур и других кредитно-экономических организаций обращаются в университеты с просьбами о подборе квалифицированных специалистов из числа выпускников и даже студентов.
    Что изучают? Будущим банкирам читают довольно обширный перечень дисциплин. Основные циклы предметов:
    · фундаментальные экономические (экономическая история, микро- и макроэкономика, история экономических учений, экономическая теория и ее актуальные проблемы);
    · математические (эконометрия, теория вероятности, математическая статистика, высшая математика, математическое программирование);
    · профессиональные (финансовое право и менеджмент, банковские операции, финансовый рынок, управление финансовыми рисками, банковское дело, маркетинг в банке, проблемы денежно-кредитной политики);
    · узкопрофильные (кредитный менеджмент, теория финансов, денег и кредита, организация кредитов и расчета и т. п.).
    Еще в вузовских аудиториях начинающие финансисты рассматривают порядок принятия решений о предоставлении ссуды и минимизации рисков по кредитам, учатся оценивать стоимость передаваемого в залог недвижимого имущества, усваивают механизмы отбора субъектов и объектов кредитования, определяют эффективность кредитуемых проектов и т. п.
    Полезный опыт. Окончив профильный факультет, о карьере ипотечного брокера помышлять еще рановато. Не помешает получить полезный опыт в финансовом учреждении, желательно в отделе ипотечного кредитования. Только вот загвоздка: к работе с кредитами по недвижимости, как правило, новичков не допускают. Первой ступенькой служебной лестницы для молодых специалистов часто становятся отделы микрокредитования и обслуживания потребительских кредитов. В большинстве банков существуют корпоративные университеты, которые и занимаются повышением уровня квалификации сотрудников при переводе на более ответственные должности.
    Резюме. Диплом по банковскому делу, подкрепленный соответствующим стажем — хорошая основа для деятельности в сфере ипотечного брокериджа. Однако некоторые эксперты уверены: такая теоретическая и практическая подготовка может сослужить и плохую службу. Велика вероятность, что специалист, прошедший школу молодого бойца в конкретном банке и в совершенстве изучивший его кредитные продукты, будет предлагать клиентам исключительно знакомые ипотечные программы (что в корне противоречит сути независимого посредничества).

    ПОД КРЫШЕЙ ДОМА… СВОЕГО?
   Члены Украинской национальной ипотечной ассоциации намерены создать школу подготовки ипотечных брокеров, где можно будет не только получить необходимые знания и навыки, но и пройти обязательную аттестацию деятельности. Пока же потенциальным посредникам приходится довольствоваться краткосрочными курсами и семинарами.

    Что нужно знать? Хотя ипотечный брокер не занимается непосредственной разработкой кредитных продуктов, а лишь проводит их анализ, он должен в совершенстве разбираться в механизмах выплаты ссуды и принципах начисления процентов. Обязательно придется проштудировать законодательство:
— Законы Украины «Об ипотеке» и «Об ипотечном кредитовании, операциях с консолидированным ипотечным долгом и ипотечными сертификатами»;
— стандарты предоставления, финансирования и обслуживания ипотечных жилищных кредитов и т. п.
И для подбора оптимальной схемы кредитования научиться вычислять:
— коэффициент LTV (loan-to-value ratio) — соотношение суммы предоставленного ипотечного кредита и оценочной (рыночной) стоимостью предмета ипотеки;
— коэффициент PTI (payment-to-income ratio) — соотношение ежемесячных затрат потенциального заемщика на обслуживание долга по ипотечному кредиту и его чистого дохода;
— коэффициент OTI (obligations-to-income ratio) — соотношение общей суммы всех периодичных обязательств заемщика и его чистого совокупного дохода за тот же период.
Априори — владение профессиональной терминологией, не ограничивающейся общеупотребительными терминами «кредит», «ипотека», «платежеспособность».

     В словарь специалиста
   Жилищный ипотечный кредит — кредит, исполнение своих обязательств по которому заемщик обеспечивает ипотекой недвижимого имущества (отдает его в залог).
   Договор об ипотечном кредите — договор, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства для приобретения или ремонта жилого помещения под его залог, а заемщик обязуется вернуть деньги и выплатить проценты за пользование ими.
    Ипотекодатель (заемщик) — тот, кто передает недвижимое имущество в ипотеку (залог).
   Ипотекодержатель (ипотечный кредитор) — тот, кому передают имущество в ипотеку для обеспечения выполнения обязательств должника.

    Кто обучает? Получить профильные знания для успешной работы в сфере ипотечного брокериджа можно на краткосрочных курсах, мастер-классах, семинарах. Как правило, подготовкой занимаются:
— банки и кредитные организации, заинтересованные во взаимовыгодном сотрудничестве с квалифицированными посредниками;
— агентства недвижимости, предлагающие услуги по подбору ипотечных программ;
— специализированные консалтинговые и ипотечные компании;
— профессиональные ассоциации брокеров.
В России тематические курсы и тренинги для независимых специалистов по ипотеке проводят:
— Санкт-Петербургский институт недвижимости (программы «Ипотечный агент», «Брокерская деятельность на рынке недвижимости»);
— Ассоциация банков Северо-Запада при поддержке Британского фонда глобальных возможностей (программа «Сертифицированный ипотечный брокер»);
— Национальная лига сертифицированных ипотечных брокеров России (проект «ПростоИпотека»);
— Международная академия ипотеки и недвижимости совместно с Академией народного хозяйства при Правительстве Российской Федерации (Школа ипотечного брокера).
    А как у нас? На отечественном рынке образовательных услуг полноценные курсы подготовки ипотечных брокеров — большая редкость. Тем не менее, некоторые из них…
    1. Программа обучения вопросам ипотечного кредитования
Организаторы: Украинская национальная ипотечная ассоциация, программа технической поддержки Европейского союза TACIS.
Срок обучения: две недели.
Для кого: специалистов банков по ипотечному кредитованию, представителей Государственного ипотечного учреждения, Национального Банка Украины, страховых компаний, агенств недвижимости и т. п.
Содержание: процедуры предоставления ипотечных кредитов, их мониторинг, управление просроченной задолженностью, снижение рисков, оценка стоимости недвижимости, налоговые и правовые аспекты кредитования, динамика рынка жилья, жилищное строительство.
     2. Профильные курсы подготовки
Организатор: Ассоциация кредитно-финансовых брокеров.
Специальности: ипотечный брокер; кредитный (универсальный) брокер; кредитно-финансовый брокер.
Гарантии: стажировка и трудоустройство в ведущих брокерских компаниях.
Начало занятий: по мере набора групп.
Документ: сертификат.
    3. Обучение ипотечных брокеров
Организатор: ОАО «БТА Банк».
Содержание: особенности выдачи ипотечных кредитов в Украине и за рубежом, специфика требований банка к заемщикам, основы финансовой математики, способы обеспечения обязательств, оценка недвижимого имущества, методика оценки финансового состояния заемщика.
Гарантии: заключение договоров о сотрудничестве, участие в ипотечной программе «БТА Банка».
Документ: сертификат.
    4. Семинары Украинской национальной ипотечной ассоциации:
— ипотечные продукты;
— управление рисками при ипотечном кредитовании;
— законодательные и нормативные аспекты ипотечного кредитования;
— схемы кредитования коммерческой недвижимости, жилого строительства;
— рефинансирование ипотечных кредитов и пр.
Планируя достичь высот в ипотечной деятельности, не стоит ограничиваться высшим образованием и краткосрочным обучением. Фундаментальным подспорьем может стать... степень МВА (Master of Business Administration) по специальности «управление недвижимостью», которая откроет перед вами прекрасные перспективы, вплоть до основания собственной профильной компании. Дерзнете?!