Ссудный день

Кому придет в голову дать взаймы незнакомцу? Нет, речь идет вовсе не о мрачном типе с безлюдной темной аллеи… Ему откажет в безвозмездном кредите разве что мастер боевых искусств.
В цивилизованных же займах приходится проявлять максимум осмотрительности, во имя которой в цепочке «банк— клиент» и возникло новое «неслабое» звено — кредитный эксперт. Именно он решает «быть или не быть» ссуде и потому порой оказывается в гуще страстей, не снившихся даже Шекспиру.

Для покупателей преимущества кредита очевидны: возможность приобрести квартиру или автомобиль, сделать шикарный ремонт или совершить дорогостоящую покупку без вынужденных метаний по друзьям и родственникам в надежде «перехватить» хотя бы часть суммы. И заметьте, купить понравившуюся вещь можно безотлагательно: во многих крупных магазинах, торгующих бытовой техникой, компьютерами и мебелью, представители банков предлагают оформить экспресс-кредит. Система покупки в рассрочку — явление не новое. Однако в советские времена обходились без участия банка: необходимые документы оформляла торговая организация, а в качестве займодавца выступало предприятие, на котором трудился счастливчик, решивший приобрести «товар личного потребления». Как птица Феникс из пепла возродилось кредитование только в 1995 году, но торговцы, желающие получать деньги сразу и без лишних рисков, стали подстраховываться: так в системе возникло «передаточное звено» — банковские структуры, финансирующие сделки и получающие прибыль за счет процентов по кредитным ставкам.
В последние годы Украину постиг настоящий кредитный бум, которому, с одной стороны, способствовал рост доходов «пересічних громадян», с другой — стремление производителей и торговых организаций увеличить объемы продажи. Стимулирует спрос на потребительское кредитование и банковская реклама, старательно приучающая население к мысли, что кредиты становятся все более доступными: достаточно заглянуть «на огонек» к кредитному эксперту, имея на руках лишь паспорт и идентификационный код, подписать документы и наслаждаться покупкой. И, похоже, население постепенно к этой мысли привыкает, уже никого не удивишь потребительскими кредитами не только на товары и жилье, но и на образование, лечение и туристические путевки. Однако раздавать ссуды всем желающим рискованно, можно и обанкротиться. Поэтому в систему органично вписался «фильтрующий элемент» — кредитный эксперт. Что это за специалист? Сведем дебет с кредитом.

ВРЕМЯ — ДЕНЬГИ
Соотношение вакансий специалистов банковской сферы диспропорционально. С одной стороны, перенасыщение новоиспеченными кадрами, которые продолжают исправно поставлять профильные (и не совсем) вузы. С другой, дефицит представителей некоторых профессий, недавно внедрившихся в структуру финансовых учреждений. Ко второй категории относятся кредитные эксперты, возглавляющие рейтинг наиболее востребованных специалистов (см. диаграмму). Ажиотаж объясняется в первую очередь перспективностью самой кредитной сферы, которая обеспечивает 50% доходности всех активов, и принадлежит к приоритетному направлению деятельности банков. Плотность рынка потребительского кредитования во многих странах гораздо выше, чем в Украине: например, во Франции — 96%, в Германии, США, Португалии и Великобритании — 98%, в Чили и Финляндии — 70%, тогда как в родном отечестве — 20%. По прогнозам аналитиков, темпы роста будут ежегодно удваиваться. Расти есть куда: «неохваченными» кредитными программами остались 80% населения. Разумеется, не все намереваются стать «должниками», но банкиры рассчитывают, что этот «недостаток» покроют повторные кредиты. В свою очередь, руководители банков осознают: рост объема кредитования, а значит, и состоятельность банков во многом зависит от профессионализма кредитных экспертов. В задачи этих специалистов входит выработка рекомендации по выдаче кредита или отказу в его предоставлении. Они изучают документы, свидетельствующие о финансовом состоянии потенциального заемщика, оценивают его способность вернуть кредит в оговоренных размерах и в указанные сроки. Обязанности кредитного эксперта могут разниться в зависимости от специфики предлагаемых товаров и услуг. К примеру, работник, занимающийся ипотекой (займом на покупку квартиры под залог недвижимости), больше внимания уделяет оценке помещений. Практически всегда этот специалист разъясняет клиенту условия кредитования, при необходимости помогает выбрать наиболее оптимальный вариант, составляет индивидуальный график погашения, объясняет, как заполнить анкеты и какие предоставить документы, консультирует заемщиков. На сегодняшний день должность кредитного эксперта существует во всех банках (и практически везде такая вакансия открыта) и организациях, занимающихся операциями займа: ломбардах, лизинговых компаниях, торговых предприятиях, самостоятельно осуществляющих кредитование покупателей.
По прогнозам специалистов, в 2009-2010 гг. характер рынка кредитования изменится: после бурного роста наступит период консервативного развития. То же произойдет и со спросом на кредитных экспертов, поэтому сейчас самое благоприятное время занять пустующую нишу.
Разумеется, требования к специалистам в разных организациях отличаются, но общие черты мы постарались экстрагировать.

ПРОДАВЦЫ ДЕНЕГ
Условно кредитных экспертов можно разделить на две группы: специализирующиеся на банковских программах потребительского кредитования и ипотеки (работающие с физическими лицами) и занимающиеся кредитованием малого бизнеса (обслуживающие юридических лиц). Требования к специалистам по ипотеке и юридическим лицам значительно выше: здесь не обойтись без экономического или юридического образования, практического опыта не менее 3-х лет и интуиции бизнес-аналитика. Часто требуется понимание специфики бизнеса клиентов, которая, к слову, по разным видам деятельности существенно отличается. На должность кредитного эксперта по физическим лицам могут претендовать и кандидаты со средним специальным образованием, главное — коммуникабельность и умение вести переговоры. Предпочтительный возраст — от 18 до 30 лет. Самыми требовательными к репутации сотрудников по-прежнему остаются банки.

«Кредитные эксперты непосредственно общаются с клиентами, и от них во многом зависит, с каким решением уйдет потенциальный потребитель, — комментирует заместитель председателя правления АКБ «Правэкс-Банк» Роман Валесюк. — Важно «заполучить клиента», выгодно преподнести программы кредитования и сам банк… Кроме того, приходится иметь дело с большим объемом информации и документами, поэтому большинство банков, набирая специалистов, хотят, чтобы это были активные, порядочные и ответственные сотрудники. Для «Правэкс-Банка» важен не столько опыт претендента, сколько способность быстро обучаться и принимать решения, внимательность и желание работать в команде. Кандидат на должность кредитного эксперта должен четко представлять, какую работу ему предстоит выполнять. В нашем банке соискатели  на все должности проходят собеседование в профильном отделе и детектор, по результатам которого определяется правдивость изложенной ими информации». Начинающим проще всего попробовать силы в кредитовании физических лиц в небольших банках или тех, которые только выходят на рынок. Ступенькой профессионального роста считается освоение специфики кредитования юридических лиц, а затем — анализа финансирования проектов (в основном строительных или производственных). Вершина карьеры для кредитного эксперта — должность руководителя отдела кредитования. Начинающие специалисты в среднем получают ставку 200 у.е. плюс бонусы. В одних структурах бонус перепадает эксперту при выполнении месячного плана, в других — за каждого клиента доплачивают в среднем 30-50 грн, а, учитывая, что в день их может быть и 10, сумма получается вполне пристойная. Но в любой бочке с медом есть своя ложка дегтя.